Du lærer at få overskud hver måned og at automatisere det, så du ikke behøver bruge mental energi på det. Det er dette overskud du kommer til at bruge til alle videre skridt. Vi taler om, hvor du kan finde pengene og mindst lige så vigtigt, hvordan du ændrer din tankegang til at sætte dig selv og dine drømme først.

Målsætning 1: skab overskud tre måneder i træk på en separat konto og ikke røre de penge.

Dit første skridt på vejen til en sund privatøkonomi er, at du skal have overskud hver måned. Det behøver ikke at være meget til at begynde med, men uden overskud hver måned, så kan vi ikke spare op og afdrage på eventuel gæld. Hvis ikke du allerede er inde i vanen med at spare op, så virker det måske uoverskueligt og måske du på et tidspunkt endda har brugt flere penge end du havde og optaget forbrugsgæld. Den gode nyhed er, at der findes personer i alle former for jobs og forskellige situationer, som kan få sparet op hver måned, så det kan du også. Men det kræver selvfølgelig, at du vil det og lægger en indsats indtil de nye vaner er groet fast…

Mange af os forbinder et budget med noget, hvor de endeløse udgifter står i forgrunden og man efter at have betalt alle regninger, har en smule penge tilbage til livet. Et af de vigtigste skridt i at tage kontrol over ens økonomiske situation og bygge fundamentet til ens drømme, er at vende denne proces om. Betal dine drømme først! Det betyder, at hvis du gerne vil være sikker på, at din økonomi bevæger sig i den retning du har besluttet dig for, så skal du sørge for at det ikke bliver et tilfælde at det sker, men at du i stedet på konsistent basis får lagt penge til side. Måned efter måned efter måned.

Vi skal senere se på, hvordan du bedst bruger dine penge for eksempel til at afdrage på gæld, spare op til udbetalingen på en bolig eller investere, men hvis ikke der er nogle penge at gøre godt med, så er diskussionen rent teoretisk. Og vi vil gerne skabe resultater for dig og dit liv i praksis både kort og lang sigt.

Et almindeligt lettere simplificeret budget ser således ud:

Indkomst efter skat
minus udgifter
Lig med overskud

Nogle gange glemmer vi sågar at tale om overskud og prøver bare at sørge for at indkomst og udgifter går omtrent i nul det vil sige balancerer. Bare lige for at skære det ud i pap: når vi glemmer at tale om overskud i din privatøkonomi, så er det altså din økonomiske fremtid vi fejer ind under gulvtæppet.

Vend tankegangen om – betal dine drømme først

Når du skal lægge dit budget, så skal du først svare på, hvor mange penge du kan lægge til side. Altså hvor stort et overskud du kommer til at have og hvor meget du investere i din fremtid. Måske du allerede sparer 1 500 kroner op hver måned og så begynd med de 1 500 kroner (eller vær ambitiøs og læg lidt mere til side). Måske du er studerende uden de store indtægter, og så kan du fint begynde med 250 kroner. Eller måske er den her tankegang her helt ny for dig, og du tænker, at du er så hårdt spændt for, at du ingen chance har for at spare noget sammen og så kan du fint begynde med 100 kroner om måneden. Det kan altid blive til 150 kroner i anden måned og så vokse stødt…

Det kan godt virke lidt bagvendt at tale om overskud og hvor meget du lægger til side inden at du måske har et overblik over dine udgifter (og måske heller ikke din indkomst), men der er en pointe med det hele. Vi skal have trænet din muskel til at betale dine drømme og din fremtid først og dette er et vigtigt skridt i den retning. Derfor er det vigtige for nu er ikke beløbets størrelse, men at vi får ændret din tankegang til at du arbejder henimod dine drømme og får sat dit budget op på samme måde. Så vender vi tilbage til beløbets størrelse senere.

Lad os sige, at du er endt med et mål om at spare cirka 500 kroner op hver måned. Nu skal du sørge for, at det sker helt fast, hver måned uden undtagelse i stedet for den gamle tankegang, hvor måneden bumler derudaf og man til sidst ser, hvor meget der står på kontoen og så overvejer om det skal over på en opsparing eller ej.

For at gøre det automatisk skal vi igennem to simple skridt:

1. Hav en opsparingskonto: Hvis ikke du allerede har en bankkonto du udelukkende bruger til opsparing så opret en i din netbank. Har du allerede en opsparing så kan du selvfølgelig flytte den over
2. Automatiser: Sæt en automatisk overførsel op, lige når du får din løn (typisk sidste bankdag i måneden). Det er vigtigt at det sker med det samme – vi skal ikke vente til månedens afslutning med at se om der er penge til dine drømme

Det her virker måske banalt og ligegyldigt især fordi det er så let at sætte op. Men betydningen – både på kort og lang sigt – er enorm. For det første bliver du proaktiv omkring din økonomi: du er nu i førersædet og du bestemmer, at der skal være plads til dine drømme. For det andet, så er det dette overskud i din privatøkonomi som er hjørnestenen i at bygge videre.

Men jeg kan ikke lægge penge til side og slet ikke hver måned

Det at mange alligevel føler, at det ikke kan lade sig gøre, er oftest et udtryk for, at vi ikke er vant til at være i kontrol over vores privatøkonomi. Det betyder også, at de fleste bliver meget bedre til det og når først man er vant til at spare 100 kroner sammen hver måned, så finder man ud af, at det er let at finde de næste 100 kroner hver måned og så ruller snebolden. Hvis du har lave indtægter og er usikker, så begyndt småt og tag det en måned ad gangen.

Der findes selvfølgelig enkelte, uheldige økonomiske situationer, hvor det ikke er muligt at spare op, men næsten alle kan godt lægge penge til side. Personligt lykkedes det mig at spare 2 000 kroner op hver måned som studerende med nettoindtægter på omkring 6 000 kroner og jeg kender flere andre studerende, enlige mødre med deltidsjob og andre med meget begrænsede midler, som også har kunnet spare op.

I første omgang skal pengene komme fra dit forbrug. For nogle er det blot at følge de ovenstående to skridt og så tænker de ikke mere over det, mens andre har svært ved at reducere deres forbrug. Vi lever i et samfund, der hele tiden opfordrer os til merforbrug og spiller på psykologiske mekanismer dybt i os, så det er forståeligt. Her følger nogle ideer til hvor du kan finde de første (og næste!) 100 kroner over en hel måned og jeg har ærlig talt svært ved at forestille mig, at det skulle sænke nogens livskvalitet at fjerne disse.

• To-tre kopper kaffe, en-to fadøl eller en cocktail
• Et stykke billigt tøj hver måned eller et stykke dyrere tøj hvert halve år
• Forskellen på at spise ude på en almindelig café (150 kroner) og spise derhjemme (50 kroner)
• Forskellen mellem et dyrt og billigt mobiltelefonabonnement

Overskud først i netbanken

Tillykke med dit nye setup! Du har nu ændret din tankegang til at se sådan ud:

”Hver måned har jeg X i overskud, som er mine indtægter efter skat minus mine udgifter.”

Matematikken er selvfølgelig den samme – overskuddet er givet som indtægterne minus udgifter – men overvej, hvor stor en forskel der egentlig er i perspektivet. Når du nu logger på din netbank, så har du en opsparingskonto som vokser stødt måned for måned og som du kan bruge til det der er vigtigt for dig.