Der er ikke nogen vej uden om det: en bil er med al sandsynlighed den dårligste investering, som du kommer til at foretage dig. Og du kommer endda givetvis til at ”investere” i biler flere gange i dit liv. I virkeligheden er det helt forkert at tale om en bil som en investering og fra nu af kalder vi det en udgift [1].

Samtidigt er bilen et statussymbol for mange af os og det leder til, at vi ofte kører i biler, der er så dyre, at de unødigt bremser vores privatøkonomiske fremgang. For mange opfylder bilen et klart behov og mange føler, at deres hverdag bliver lettere med en bil, så der er gode grunde til at bruge pengene på den øgede livskvalitet. Hvis du oprigtigt er i den situation, så er det helt fint at overveje at erhverve dig en bil.

Formålet her er at gøre opmærksom på, hvor dyrt det egentlig er at have en bil, så der er en mental alarmklokke, der ringer hos dig, når du står overfor at skulle træffe beslutningen om din næste bil. Forhåbentligt kan indlægget her hjælpe dig med at træffe en beslutning, der balancerer dine behov for en mere bekvem hverdag samtidigt med at du husker perspektivet for dine privatøkonomiske drømme. Rustet med den rigtige viden kan du forhåbentligt fjerne følelserne omkring bilkøb og træffe et rationelt valg.

Inden at jeg bliver kaldt verdens største hykler, så skal jeg skynde mig at sige, at jeg helt personligt holder meget af biler. Hvis jeg havde uendeligt mange penge, så ville jeg givetvis køre i nogle uforskammet dyre nogle af slagsen. For mig er det udover et transportmiddel også en passion og hobby, men min kone og jeg vælger alligevel at købe billigere biler end vi kunne (og jeg har lyst til), fordi vi ved, hvor meget det ville bremse os på den større og vigtigere rejse vi er på.

Hvordan bilen holder manges privatøkonomiske rejse tilbage

Ens bolig er ofte det dyreste man ejer, men vi har en forventning om, at hvis vi passer på boligen, så vil den holde sin værdi eller måske endda stige over tid. På den anden ende af skalaen, så har vi en række småudgifter – tøj, møbler, elektronik, restaurantbesøg – hvor vi ikke forventer, at de har nogen betydelig værdi efter, at vi har købt dem. Bilen er anderledes fordi den både er meget dyr og taber 15-20% i værdi år efter år efter år [2].

Det er kombinationen af ’meget dyr’ og ’garanteret tab’ der gør bilen unik i privatøkonomien i negativ forstand. Udover det store værditab kommer der så selvfølgelig også vedligeholdelse, grøn ejerafgift, forsikring, brændstof og eventuelt parkering, men for langt de fleste biler er det klart værditabet, der står for den største udgift. Det er uheldigt fordi det samtidigt er den udgift du som bilejer ikke ser løbende, hvilket gør at du er mindre opmærksom på den og ikke føler samme psykologiske modstand.

Det samme gælder for ”alt med en motor:” motorcykel, båd, hobbyfly, scooter med mere. De har alle det tilfælles, at de er dyre og har en stor løbende udgift, hvor størstedelen – værditabet – ikke er synligt. Som en tommelfingerregel bør summen af værdien af alt med en motor ikke være mere end halvdelen af din bruttohusstandsindkomst [3].

Hvordan ejer man bedst en bil?

Der er flere og flere, der kan klare sig uden en bil i dag, enten fordi de slet ikke har behovet eller fordi de kan få dækket deres behov gennem diverse delebilsordninger. Det er jo kun glædeligt og typisk godt for både deres privatøkonomi og for miljøet. Der er dog stadig rigtig mange, som gerne vil have egen bil enten fordi, der er et klart behov eller fordi det gør deres hverdag noget lettere og de gerne vil betale for den luksus.

Det er selvfølgelig helt fair, og hvordan får man så bedst adgang til sin egen private bil? Den dårlige nyhed er jo, at biler taber 15-20% af deres værdi hvert år, men den gode nyhed er til gengæld, at du kan købe en lettere brugt bil, der har kørt i 3 år, til 60% af nyprisen og køber du en 6 år gammel bil, så koster den typisk under halvdelen af nyprisen [2].

Lad os som eksempel tage en Skoda Fabia stationcar og antage, at den fra ny koster 200 000 kroner. Hvis du køber den fra ny kan du altså forvente, at den taber 40% svarende til 80 000 kroner de første 3 år. Køber du i stedet den samme bil, når den er 3 år gammel, vil den koste 120 000 kroner og du kan forvente et værditab på 48 000 kroner over de følgende 3 år.

Værditabet over 3 år på samme bil er altså 32 000 kroner lavere svarende til små 900 kroner om måneden på den nyere brugte bil. Selvfølgelig må du forvente lidt yderligere vedligeholdelse af den nyere brugte bil i forhold til en helt ny bil, men det vil i næsten alle tilfælde være langt fra de 32 000 kroner du har sparet og nok nærmere 5 000 til 10 000 kroner. Man bør også bemærke, at helt nye biler især hvis modellen lige er introduceret eller blevet opdateret, godt kan have en del børnesygdomme.

3 års bilejerskab	Pris	Gensalgsværdi	Værditab	Værditab per måned (gns.)
Ny bil	200 000	120 000	80 000	2 222
3 år gammel bil	120 000	72 000	48 000	1 333
6 år gammel bil	72 000	43 200	28 800	800

Ud over den sparrede omkostning, så har du også kun skullet betale 120 000 kroner i stedet for 200 000 kroner. Hvis du ”kun” står med 120 000 kroner betyder det jo så, at du kan købe bilen nu i stedet for at vente. Hvis du har 200 000 kroner, så er de 80 000 kroner sparet jo penge du kan bruge på noget andet for eksempel at afdrage på dit boliglån eller investere. Hvis du kan få 3% årligt afkast på de 80 000 kroner – enten ved investering eller sparede gældsudgifter – så svarer det over 3 år til ca. 7 400 kroner. I eksemplet bliver din besparelse uden øget værkstedsregninger altså ca. 39 400 kroner svarende til 32 000 kroner mindre i værditab og 7 400 kroner i offeromkostninger (opportunity cost).

Det er værd at bemærke at de øgede omkostninger ved en ny bil i ovenstående eksempel jo bliver endnu større, hvis ikke du vælger en bil med det allerlaveste værditab eller en bil, der er dyrere end 200 000 kroner. Langt de fleste nye biler danskere køber, falder ikke i den kategori [4].

Men hvad får man egentlig for pengene ved køb af en ny(ere) bil?

Du får selvfølgelig noget for det en helt ny bil koster mere end en bil, der er et par år gammel, nemlig bekvemmelighed. Det kræver mere tid at finde en god brugt bil, du skal måske køre langt for at prøvekøre den og det kan være svært at få præcist den sammensætning af udstyr, som du værdsætter mest.

Hvis du sammenligner en fem-ti år gammel bil med en helt ny bil, så vil der typisk også være forskelle i brændstofsøkonomi og sikkerhedsniveau. I forhold til brændstofsøkonomi, så kræver det ofte, at du kører rigtig mange kilometer (20-30 000 eller mere årligt) før det begynder at have en effekt i det samlede regnestykke. Sikkerhed er en meget individuel ting, men heldigvis har meget sikkerhedsudstyr været lovpligtigt i mange år.

Helt generelt vil risikoen for en uventet reparation – hvilket i bedste fald blot betyder en gang mere på værkstedet og i værste fald betyder at bilen pludselig ikke starter – stige stødt efterhånden som bilen bliver ældre. Du skal dog også huske, at hvis du køber din brugte bil af en forhandler, så giver de seks måneders garanti. Afhængig af bilmærke vil nogle nyere brugte biler også fortsat have garanti – fx giver Hyundai i skrivende stund fem års garanti på deres biler og mange bilmærker har en karrosseridækning, der gælder i otte-ti år.

Så det er jo ikke fordi, at man ikke får noget for pengene ved at købe nyt, men det er en dyrt købt luksus, som de fleste – når de lige fjerner følelserne omkring at have den nyeste tekniske feature – egentlig når frem til, at de kan vente med.

Billån – gøre en dårlig investering endnu dårligere

Hvis du vælger at købe din bil, hvordan er det så med billån? Det er og bliver bare en dårlig ide. Vi har lige set, hvordan en bil – selvom det er bekvemt – er en af de største poster på budgettet. Hvis du så ydermere skal låne penge for at få råd til en så stor udgift, så bliver det jo bare endnu dyrere. Selvom nogle billån lokker med meget lave renter og sågar 0% i rente, så har jeg stadig ikke set et billån, der har 0 kroner i samlede omkostninger; de bliver typisk bare gemt i et gebyr eller lignende.

Men det er bare matematikken bag. Det psykologiske perspektiv er endnu værre. Ligesom al anden forbrugsgæld, så har stort set alle mennesker en tilbøjelighed til at bruge flere penge, hvis de benytter sig af gæld til finansieringen i stedet for at betale kontant.

Så ikke nok med, at du ender med at betale renter, så ender du også med at købe en endnu dyrere bil end du ellers ville, hvilket giver et endnu større værditab og dermed en større udgift. Det er en dårlig ide.

Køb i stedet en billigere bil – du kan med god research finde udmærkede biler til så lidt som under 30 000 kroner. Ellers vent indtil du har sparet op til den bil, som du gerne vil have, hvis dit behov ikke er akut. Når du har købt din første billigere bil kan du altid fortsætte med at spare op og så efter to-tre år skifte til en dyrere bil, hvis du fortsat tænker, at det er det rigtige for dig.

Leasing er et billån i forklædning

Selvom leasing har enkelte fordele, så er det generelt bare en skjult måde at låne penge til din bil på. Det betyder, at du bliver ramt af alle ulemperne ved at låne til en bil: du har en tendens til at købe en dyrere bil end hvis du betalte kontant, og indbygget i leasingprisen er finansieringen; nogen skal jo kompenseres for at de betaler hele bilens pris, mens du så ”kun” betaler en beskeden udbetaling og løbende udgifter.

Derudover så er det typisk kun muligt at lease nye biler medmindre du bevæger dig over i luksussegmentet. Dermed har du ikke mulighed for at tilvælge det mindre værditab, der hører til en brugt bil. Du kan heller ikke vælge at forlænge leasingaftalen, hvis bilen henimod slutningen stadig opfylder de behov du har. Således er du tvunget til at begynde afskrivningen forfra på en ny ny-bil.

Jeg har kigget på en del eksempler og jeg har endnu ikke kunnet finde et eksempel på en leasingbil, der er billigere end at købe den samme bil kontant. Dertil kommer, at du ofte kan få handlet en rabat på at købe en bil kontant – typisk svarende til 3-10% [5].

Det er endda i best case for leasingaftalen. De fleste leasingaftaler er nemlig skruet sådan sammen, at du ofte betaler for mere end du ender med at forbruge. De to mest oplagte elementer, hvor det er tilfældet, er aftalens løbetid og de inkluderede kilometer.

Typisk er der en udbetaling på en leasingaftale, så hvis du ender med at aflevere bilen aftalens fulde løbetid, ender du med en højere månedlig ydelse end best case. Lad os som eksempel betragte en tre års aftale med 45 000 kilometer inkluderet og en udbetaling på 3 600 kroner samt en månedlig udgift på 2 500 kroner. Best case er en samlet månedlig ydelse på 2 600 kroner svarende til 2 500 kroner plus 3 600 kroner fordelt på 36 måneder. Hvis du afleverer bilen efter 18 måneder, så ender det med 2 700 kroner om måneden. Den situation sker overraskende ofte: du får et nyt job med firmabil, I får et barn eller noget helt tredje, der ændrer jeres behov.

De inkluderede kilometer er også et problem, fordi der er en asymmetri: hvis du kører længere, skal du betale for hver yderligere kilometer, men hvis du kører kortere, så bliver du ikke kompenseret. Med andre ord vil du meget sjældent komme tæt på best case her.

Der er dog også fordele ved leasing, som dog sjældent opvejer ulemperne. For det første er det leasingselskabet, der løber risikoen for ændringer i den danske registreringsafgift; det er en risiko du ellers selv ville stå med som ejer. Kort sagt, hvis de danske bilafgifter skulle blive justeret sådan, at netop den bil du har købt, får en lavere afgift, så vil det også betyde at din bils gensalgsværdi falder. Da de danske afgifter er meget store, kan det have en betydelig forskel og risikoen er helt klart til stede, især i disse tider, hvor vi står ved overgangen fra forbrændingsmotorer til en anden fremdriftsform som for eksempel elmotorer. Afgiften er blevet ændret flere gange de seneste ti år. Ofte vil en billigere løsning stadig være at købe en billigere bil, så du har råd til at løbe den risiko. Desuden kunne det også ske at registreringsafgiften på din bil stiger, som det for eksempel er udspillet fra regeringen for elbiler og plug-in hybrider i skrivende stund.

En anden valid grund til brug af leasing kan være, at du med sikkerhed ved, at du kun har et meget kortvarigt behov for en bil, ofte under 12 måneder. Her begynder korttidsleasing og langtidsbilleje dog at flyde sammen og det giver mening at undersøge begge muligheder. Selvom det stadig er en dyr løsning, så er der rimelig store transaktionsomkostninger på at handle en bil, og sammenholdt med den tid det kan tage at finde en god brugt bil, så kan det godt tale for en anden løsning, hvis tidshorisonten er kort nok. Jo kortere, jo stærkere er argumentet.

Tre hurtige om biler

Til slut en kort opsummering af de ovenstående pointer.

1. Bilen og andre motoriserede transportmidler er dyre i anskaffelse og taber hurtigt en stor del af deres værdi. Sammen med de løbende omkostninger til forsikring, vedligeholdelse med mere, gør det, at de udgør en stor post i manges privatøkonomi
2. Udgiften til bilen er ofte meget større end man umiddelbart tænker, fordi værditabet ikke er noget man ser løbende, men først når man sælger bilen igen
3. Gennem billån og især leasing forklæder man værditabet, hvilket gør, at man psykologisk ikke har samme modstand. Det er noget lettere at skrive under på at betale 4 000 kroner om måneden end at skulle overføre 300 000 kroner, som man har sparet op over lang tid, mens hvis man kigger på de reelle udgifter, så vil leasing næsten altid være dyrere. Den psykologisk behagelige løsning er altså oftest den dyreste!

En bil kan både lette en hverdag og give glæde i sig selv og er som sådan en god ting at bruge sine penge på for mange. Samtidigt er det en af de største udgifter en husholdning har, mens bilindustrien er blevet bedre og bedre til at designe tilbud, der får en til at glemme, hvor dyrt det er. Gå rationelt til værks og tag dig god tid, når du skal købe bil, så du træffer det rigtige valg for dig.

---

Kunne du lide, hvad du læste? Så del gerne med en ven, som du tænker, der kunne have gavn af at læse indlægget. Du kan også få emails hver gang, der kommer et nyt indlæg.

---

[1] Der findes sjældne og eftertragtede biler, som kan købes som investeringsobjekt, men det svarer til at købe kunst eller vin som investering: prisen sættes efter hvor eftertragtet objektet er i et relativt lille marked og det er ganske svært at forudse, hvordan prisen udvikler sig. For et firma kan et transportmiddel også ses som en investering for eksempel fordi de ansatte, så kan nå rundt til flere kunder eller have mere værktøj med.

[2] Se følgende artikel fra bilbasen, hvor de biler, der holder værdien bedst taber 40% i værdi over 3 år med 60 000 kørte km. Det svarer 15,6% årligt værditab. Dem der holder værdien dårligere taber 45-46% svarende til 18,1% årligt.

Bilens værditab på rekordlavt niveau

[3] Hvis din bruttohusstandsindkomst er 800 000 kroner, så siger retningslinjen om halvdelen af bruttohusstandsindkomsten altså, at du ikke skal have biler for samlet mere end 400 000 kroner i anskaffelsesværdi. Lad os kort regne på det: bilen taber mindst 15% i værdi om året svarende til 60 000 kroner om året og 5 000 kroner om måneden. Med en antaget skatteprocent på 40%, er din nettohusstandsindkomst 480 000 kroner om året svarende til 40 000 om måneden. Værditabet på bilen alene udgør altså allerede 12,5% af dine månedlige nettoindkomst (5 000 / 40 000). Dertil kommer benzin, forsikring, vedligeholdelse med mere, så måske samlet 15-20% af din nettoindkomst. Udregningen er uafhængig af indkomstniveauet og antager samtidigt, at du har valgt en bil, der holder værdien bedst muligt. At bruge 15-20% på bilen alene er en signifikant hæmsko i at opbygge privatøkonomiske råderum og frihed.

[4] Citat fra Danmarks Statistik den 2. marts 2021 ”Familierne i Gentofte, der købte ny bil i 2020, brugte i gennemsnit 351.900 kr., mens familierne i Albertslund, der købte bil, i gennemsnit brugte 222.100 kr.”
https://www.dst.dk/da/Statistik/nyt/NytHtml?cid=31789

[5] Rabat på nye biler købt kontant mellem 5 000 og 30 000 kroner. https://fdm.dk/alt-om-biler/koeb-leasing-salg/ny-eller-brugt-bil/ny-bil-hos-forhandler

• Bil